作者：王浙華

來源：零壹財(cái)經(jīng)（ID：Finance_01）

一、中國(guó)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管背景

圖1：金融科技發(fā)展簡(jiǎn)史

資料來源：零壹智庫

在中國(guó)人民銀行2019年8月印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中，央行將金融科技定義為技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，金融科技將為金融發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。

互聯(lián)網(wǎng)賦能金融業(yè)務(wù)的背景下，大量金融場(chǎng)景開始實(shí)現(xiàn)線上化、無人化、自動(dòng)化，但由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)自身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性也變得越來越重要。因此，金融科技監(jiān)管應(yīng)運(yùn)而生，金融科技監(jiān)管綜合應(yīng)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)，確保金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的可追溯性、保密性和安全性，同時(shí)減少金融業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié)，大大便利了廣大民眾辦理業(yè)務(wù)，有力解決了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中安全性和便捷性之間的矛盾關(guān)系。

二、金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)

為加快全國(guó)科技創(chuàng)新中心和國(guó)家金融管理中心建設(shè)，2019年12月，人民銀行總行批復(fù)支持北京在全國(guó)率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)。試點(diǎn)之初，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部牽頭，會(huì)同相關(guān)部門成立試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌推進(jìn)北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作，于3月、8月先后兩批次共計(jì)17個(gè)應(yīng)用進(jìn)入試點(diǎn)，并正式向用戶提供服務(wù)，在全國(guó)9個(gè)試點(diǎn)省市中處于領(lǐng)跑地位。截至2021年6月，全國(guó)9個(gè)地區(qū)共有90個(gè)項(xiàng)目開展創(chuàng)新試點(diǎn)工作。

試點(diǎn)工作目標(biāo)：引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的前提下，推動(dòng)金融科技守正創(chuàng)新，賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，營(yíng)造安全、普惠、開放的金融科技發(fā)展環(huán)境。

①擴(kuò)寬試點(diǎn)深度：以北京為例，應(yīng)用規(guī)模由第一批的6個(gè)增加為第二批的11個(gè)，由單一的銀行領(lǐng)域拓展到保險(xiǎn)領(lǐng)域，涉及的業(yè)務(wù)場(chǎng)景也更加廣泛。

②延伸試點(diǎn)廣度：申報(bào)主體由僅限持牌金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展至科技公司，但涉及的金融服務(wù)創(chuàng)新和金融應(yīng)用場(chǎng)景須由持牌金融機(jī)構(gòu)提供。

（一）截至2021年6月試點(diǎn)統(tǒng)計(jì)分析

1. 按地域分布分析

截至2021年6月的三批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用，全國(guó)共計(jì)90個(gè)。在地域分布上，北京共22個(gè)（24%），上海共16個(gè)（18%），成都9個(gè)（10%），杭州9個(gè)（10%），蘇州9個(gè)（10%），深圳8個(gè)（9%），雄安7個(gè)（8%），重慶5個(gè)（6%），廣州5個(gè)（6%）。

其中，四大一線城市共有51個(gè)試點(diǎn)，占57%，而北京和上海試點(diǎn)總和就有38個(gè)，占42%，其余擁有試點(diǎn)的城市除雄安外都為新一線城市。

圖2：金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)地域分布(截至2021年6月)

資料來源：中國(guó)人民銀行，零壹智庫

其中，第一批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)中針對(duì)信貸領(lǐng)域的試點(diǎn)共有24個(gè)，約占一半。第二批中針對(duì)信貸領(lǐng)域的試點(diǎn)共有10個(gè)，占三分之一，第三批中針對(duì)信貸領(lǐng)域的試點(diǎn)共有3個(gè)。可見，信貸始終是金融科技創(chuàng)新監(jiān)管中的重點(diǎn)，但隨著試點(diǎn)應(yīng)用的實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)也在不斷探索新的監(jiān)管方向，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管變得更加多元，運(yùn)營(yíng)管理、支付等領(lǐng)域的金融科技監(jiān)管也變得越來越重要。

3.按試點(diǎn)類型分析

截至2021年6月，三批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用中，有47個(gè)屬于金融服務(wù)，43個(gè)屬于科技產(chǎn)品。

圖4：金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)類型分布

(截至2021年6月)（1）

資料來源：中國(guó)人民銀行，零壹智庫

圖5：金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)類型分布

(截至2021年6月)（2）

資料來源：中國(guó)人民銀行，零壹智庫

屬于金融服務(wù)的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)中，主要針對(duì)的領(lǐng)域有信貸、運(yùn)營(yíng)管理、支付、多場(chǎng)景、智能交互等，偏向于提高金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，增強(qiáng)客戶黏性等。屬于科技產(chǎn)品的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)中，主要針對(duì)的領(lǐng)域有信貸、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、多場(chǎng)景、溯源、支付等，偏向于提升金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，保障資金或者數(shù)據(jù)的安全。

4.按主要針對(duì)領(lǐng)域分析

截至2021年6月，三批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用主要針對(duì)的領(lǐng)域有信貸、運(yùn)營(yíng)管理、支付、多場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、溯源、智能交互、身份識(shí)別、數(shù)字函證等。其中，有37項(xiàng)試點(diǎn)主要針對(duì)信貸領(lǐng)域，占41%。信貸、運(yùn)營(yíng)管理、支付、多場(chǎng)景四大領(lǐng)域的試點(diǎn)共有69個(gè)，占77%，可見試點(diǎn)應(yīng)用針對(duì)領(lǐng)域的集中度較高，需求主要集中在信貸、運(yùn)營(yíng)管理、支付、多場(chǎng)景四大領(lǐng)域。

圖6：金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)主要針對(duì)領(lǐng)域分布

(截至2021年6月)

資料來源：中國(guó)人民銀行，零壹智庫

5.按核心技術(shù)分析

截至2021年6月，三批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用的核心技術(shù)中，使用次數(shù)最多的是大數(shù)據(jù)，共有57項(xiàng)試點(diǎn)涉及該技術(shù)，其次是區(qū)塊鏈、人工智能和OCR等。同時(shí)，試點(diǎn)應(yīng)用普遍擁有三種以上的核心技術(shù)，經(jīng)零壹智庫不完全統(tǒng)計(jì)，三批試點(diǎn)應(yīng)用共涉及不同種類核心技術(shù)288次，可見試點(diǎn)應(yīng)用擁有創(chuàng)新技術(shù)，符合金融科技發(fā)展要求，能夠有力推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)信息化、安全化。

6.按參與機(jī)構(gòu)分析

截至2021年6月，三批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的參與機(jī)構(gòu)共計(jì)109家，其中銀行有41家，占38%，科技公司有33家，占30%，其余有支付機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、通信企業(yè)等。前四大參與機(jī)構(gòu)類型合計(jì)有92家，占84%，可見試點(diǎn)應(yīng)用的參與機(jī)構(gòu)雖然種類眾多，但類型集中度很高，主要都是金融機(jī)構(gòu)或者科技公司。

圖8：金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)參與機(jī)構(gòu)分布

(截至2021年6月)

資料來源：中國(guó)人民銀行，零壹智庫

其中，銀行中參與者包含國(guó)有六大行以及除浙商銀行和恒豐銀行外的股份制銀行，工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行參與的試點(diǎn)數(shù)量最多，都為8項(xiàng)，參與試點(diǎn)5項(xiàng)以上的還有浦發(fā)銀行（6項(xiàng)）和民生銀行（5項(xiàng)），參與機(jī)構(gòu)分布較為集中。相比之下，科技公司、支付機(jī)構(gòu)等其他企業(yè)分布分散得多，如科技公司中，參與兩個(gè)及以上試點(diǎn)項(xiàng)目的企業(yè)只有騰訊云（4項(xiàng)）、北京中科金財(cái)科技（2項(xiàng)）和京東數(shù)科（2項(xiàng)）三家。其中，騰訊云參與試點(diǎn)總數(shù)在所有機(jī)構(gòu)中排名與交通銀行一同并列第七，超越一眾銀行和同類型企業(yè)，顯示了騰訊企業(yè)強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力以及云計(jì)算服務(wù)在金融科技創(chuàng)新監(jiān)管中的重要地位。

表5：金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)數(shù)量排名前五名

（截至2021年6月）

表6：科技公司參與試點(diǎn)數(shù)量排名前三名

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原標(biāo)題： 金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)報(bào)告（2021）